新车险制度下，什么情况下报案理赔比较明智?

■记者张福超实习生王凤

今年1月1日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策，一年出险达5次的车主，第二年保费将翻倍，这让许多车主一时不知。近日，成都一车友群车友在云南楚雄境内自驾游时，与来车相撞，该群主将事故照片发到群后，引起了车友们的激烈讨论：到底是出险划算，还是自掏腰包划算?那么，什么情况下该出险，什么情况最好自己掏腰包?为此，天府早报记者替广大车主打听到，如果维修费在保险费的20%以内，还是自己掏腰包比较划算。

出险5次保费翻倍

首先，车险的费用是根据既有保费计算公式算出来的，之前的车险价格为(车价×费率+基础保费)×调整系数，新的保费价格为 [基准纯风险保费÷(1-附加费用率)]×费率调整系数，简单来说，车险改革后，不出险或出险很少的车主保费会更低;而出险多的车主，保费则更贵。

那具体会贵多少呢?新方案中是这样规定的，出险2次，保费上浮 25%吗;3次上浮50%，4次上浮75%，5次的保费翻倍。对于连续几年不出险的车主，新车险规则是这样规定的，如果没有出险的车主，第二年的保费将会是8.5折，连续2年不出险可以享受7折优惠，连续3年不出险则可以享受6折优惠。

新政策让有车一族们的处境变得十分“尴尬”，许多车主表示无法理解。他们认为，驾车时不小心把自己的爱车小刮小碰了，按惯例肯定是要找保险公司的，但现在却要纠结到底要不要出险，有的车主则“被迫”自己出钱修车，明明自己买了保险的，结果还要自掏腰包。

出险1次保费和第一年一样

新车险实施后，不少车主都不知道该怎么购买车险了。对此，天府早报记者咨询了平安车险的保险销售人员，他表示，平安车险每天都会收到不少保险业务的咨询电话，其中有些市民因为出险次数太多，不但享受不了折扣，反而保险费会增加，甚至会翻倍;但也会遇到3年内没有出过一次险的车主，这样的车主就会享受到6折的保险费。

该工作人员介绍，保险费率的优惠指数主要跟无赔优待系数(NCD系数)有关，也就是说出险主要与NCD系数有关。

随后，工作人员算了一笔账，假设第一年购买保险一共花了5000元，如果3年内一次险都没有出过，就可以享受6折，也就是说你只需要交3000元的保险费即可，这样就省了2000元;如果2年不出险可享受7折，即只需要3500元的保险费，节约1500元。但是只要出险，不但没有了折扣，出险次数超过2次，车险反而会增加。出险一次，保险费跟第一年一样是5000元;出险2次无赔优待系数就成了1.25;即需要多交1250元的保险费……以此类推，5次以上保险费就翻一番了。

■新闻纵深

以后买车三大注意点

1、买车不只看车价，还看零整比

车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也考虑进去。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。

商业险改革后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言要更贵一些。

2、选车不单选品牌，还看费率表

产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

3、开车不任性驾驶，保费或五折

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩(目前交通违规信息还没有与各大保险公司联网)。比如：闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

这些人买保险得多出钱了

多次出险者。在商业车险改革后，更加强调了风险与费率的挂钩情况，也就是出险越高的车主，付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。

这类人群以后也可能多花钱

违规违章者。在改革前，闯红灯、压线等交通违章行为，只会被扣分罚款，与保险公司没什么关系。但以后再出现这种违章情况，下一年交车险时可能就会增加所缴纳的保费。并且有过酒驾等记录者，保费或也将大幅提高。

行车里程数高者。车主每天或者每年的行驶里程长短，未来也是保险公司计算保费时的一个参考指标，里程越长，保费越高。

未婚者。婚姻状况可能也将成为调整保费的参考因素之一。因为已婚者会被认为相对谨慎，风险较小;而且已婚有子女会比已婚没有子女的保费低些，因为有子女会被认为责任心会更强。

无赔偿优待系数

小早在此提醒各位车主，在发生交通事故之后，出不出险、理不理赔是一方面的考虑，但事故发生后还是应该及时报警备案，尤其是发生两车及以上的车辆事故时。否则，到时候有一方不认账，会导致车主有理说不清，引起不必要的争端。

算账

工作人员建议，根据自己的爱车保费来计算，通常情况下1000元以内的维修费，自己可以先算一笔账，看是否划算，按照比例上来讲，维修费在保费20%以内，由自己承担可能会比较划算。

假如你的车保费是5000元，一年内维修了2次，每次花费500元，如果你选择出险，那么第二年就得交6250元的保险费;如果1000元修车费选择自己出，那么第二年就只需要交4250元的保险费。两者对比，后者虽然自掏腰包修了车，但仍节约了1000元。

新政福利

改革后车辆没挂牌出事故可获赔;改革后车辆没挂牌出事故可获赔;

司机的家人也列入第三者责任险的赔付范围;冰雹台风等自然灾害和所载货物及车上人员意外撞击导致的车损也可获得赔偿;

风险与费率挂钩，出险次数少的车主，可以享受到更优惠的费率;

代位求偿，在遭遇交通事故，若交警判定对方全责，但对方以各种理由拒赔，则可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司向对方追偿。